อยากซื้อคอนโด แต่เพิ่งเริ่มต้นทำงาน
เงินเดือนก็น้อย ต้องทำยังไง ?
- มนุษย์เงินเดือนอยากซื้อคอนโด เพราะไม่อยากต้องเดินทางไกลไปทำงาน และไม่อยากเสียค่าเช่าหอทุกเดือนไปแบบเปล่าประโยชน์ จึงอยากเอาเงินที่ได้มาผ่อนคอนโดแทนจ่ายค่าหอ เพราะยังไงเงินที่จ่ายไปนอกจากจะทำให้ได้ความสะดวกสบายแล้ว ก็ยังทำให้ได้ทรัพย์สินที่เป็นของเราเองกลับมาด้วย
- First Jobber เพิ่งเริ่มทำงาน เงินเดือนน้อย จะซื้อคอนโดก็จำเป็นต้องกู้เงินจากธนาคาร สิ่งที่ต้องคำนึงถึง คือ การสร้างเครดิตทางการเงินที่ดี เพราะจะช่วยให้กู้ซื้อคอนโดได้ง่ายขึ้น
First Jobber หรือคนที่เพิ่งเริ่มต้นทำงาน มีเงินเดือนน้อย ส่วนมากในปัจจุบันล้วนมีเป้าหมายและความฝันว่า ‘อยากซื้อคอนโด’ เป็นของตัวเอง ด้วยคุณสมบัติที่ตอบโจทย์การใช้ชีวิตของคนยุคใหม่ นอกจากมีทำเลดี ใกล้แหล่งไลฟ์สไตล์แล้ว ยังใกล้รถไฟฟ้า เหมาะกับชีวิตมนุษย์เงินเดือนที่ต้องการความสะดวกสบายในการเดินทางไปไหนมาไหน แต่การซื้อทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูงอย่างคอนโดสำหรับมนุษย์เงินเดือนที่เพิ่งเริ่มต้นทำงานแล้ว อาจฟังดูเป็นเรื่องไกลตัว ซึ่งในความเป็นจริงนั้น หากเราวางแผนและเตรียมตัวให้ดี การซื้อคอนโดเป็นของตัวเองก็ไม่ใช่เรื่องที่เป็นไปไม่ได้เหมือนกันนะ
ขั้นตอนเตรียมตัววางแผน
สำหรับมนุษย์เงินเดือนที่อยากซื้อคอนโด
1.เช็กความต้องการ อย่ารีบตัดสินใจ
เรื่องซื้อคอนโด ไม่ควรรีบร้อนตัดสินใจ เพราะหนึ่งในสาเหตุที่มนุษย์เงินเดือนอย่างเราอยากซื้อคอนโด คือ ไม่อยากเดินทางไกล ต้องการความสะดวกสบาย และไม่อยากเสียค่าเช่าหอทุกเดือนไปแบบเปล่าประโยชน์ จึงอยากนำเงินส่วนที่จ่ายค่าหอ มาผ่อนคอนโดแทน เพื่อให้ได้คอนโดกลับมาเป็นทรัพย์สินจากเงินที่จ่ายไปด้วย
ข้อสำคัญที่ควรถามตัวเองให้ดีก่อนตัดสินใจซื้อคอนโด คือ เราอยากซื้อคอนโดเพราะอะไร มีความจำเป็นแค่ไหน ซึ่งปัจจัยหลักก็คงหนีไม่พ้นเรื่องทำเลดี ใกล้ที่ทำงาน เดินทางสะดวก แต่สิ่งที่เราต้องคำนึงถึงเป็นอันดับแรก คือ เราจะอยู่แถวนั้นไปตลอดไหม เช่นสมมุติว่า ตอนนี้ทำงานอยู่แถวรังสิต และเช่าหออยู่ในละแวกนั้น แต่มีแผนจะเปลี่ยนงาน ย้ายบริษัทมาทำในตัวเมือง ก็แนะนำว่าให้ลองหาคอนโดที่อยู่ในแถบใกล้เคียงที่ทำงานใหม่หรือบริเวณที่สามารถเดินทางไปทำงานได้สะดวก เพราะถ้าหากซื้อคอนโดแล้วยังจะต้องเดินทางไปกลับไกลๆ นอกจากจะทำให้เสียเวลามากแล้ว ก็ยังจะต้องเสียค่าใช้จ่ายในการเดินทางเพิ่มขึ้นไปอีก สรุปการลงทุนอาจจะได้ไม่คุ้มเสียก็เป็นได้นะ
2.เตรียมความพร้อม สำหรับคนเพิ่งเริ่มทำงานที่มีเงินเดือนน้อย
ความพร้อมในที่นี้ หมายถึง ความรู้ ความเข้าใจ และความพร้อมทางการเงินสำหรับคนอยากซื้อคอนโด อย่างที่รู้กันว่าคอนโดเป็นอสังหาริมทรัพย์ที่มีมูลค่าสูง ก่อนตัดสินใจลงทุนจึงต้องศึกษาข้อมูลให้ดี ต้องแน่ใจก่อนว่าเราพร้อมที่จะมีหนี้ระยะยาว และสามารถชำระหนี้ได้ตามกำหนด นอกจากนั้นก็อย่าลืมเปรียบเทียบข้อมูลการซื้อแต่ละแบบ เช่น การซื้อคอนโด Pre sale ที่เพิ่งเปิดขาย ซึ่งซื้อแล้วต้องผ่อนดาวน์ไปเรื่อย ๆ จนกว่าตึกจะสร้างเสร็จ กับคอนโดแบบสร้างเสร็จแล้ว พร้อมอยู่ ที่ต้องจ่ายเงินก้อนพร้อมโอนและย้ายเข้าอยู่ได้ทันที ว่าแบบไหนจะดีกับเรามากกว่ากัน
ผู้ที่อยากซื้อคอนโด จะต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่นอกเหนือไปจากจำนวนเงินซื้อขาย และเงินที่ต้องผ่อนทุกเดือนด้วย เช่น เงินจอง เงินดาวน์ เงินค่าทำสัญญา เงินส่วนกลางของโครงการ ซึ่งเราจะต้องสำรองเอาไว้ให้พร้อมเพื่อไม่ให้เกิดปัญหาในภายหลังด้วย
3.สร้างเครดิตทางการเงินดี มีชัยไปกว่าครึ่ง
การที่มนุษย์เงินเดือนที่เพิ่งเริ่มทำงานแล้วมีเงินเดือนน้อยอย่างเราจะซื้อคอนโดได้ มักต้องอาศัยการกู้ซื้อคอนโด หรือการกู้เงินจากธนาคารแล้วชำระคืนเป็นงวด ๆ จนกว่าจะหมด กรรมสิทธิ์ของคอนโดถึงจะกลายเป็นของเราจริง ๆ ฉะนั้น สิ่งสำคัญที่เราต้องระวังและคำนึงถึงเลยก็คือ การสร้างเครดิตทางการเงินที่ดี เพื่อให้ธนาคารประเมินว่าเราสามารถเป็นลูกหนี้ที่ดีได้ ซึ่งจะส่งผลให้การอนุมัติคำขอกู้ซื้อคอนโดของเราเป็นไปได้ง่ายขึ้น
4.เทคนิคการกู้ซื้อคอนโด ให้ผ่าน ได้เงินเต็มจำนวน
4.1 ศึกษาข้อกำหนดในการอนุมัติสินเชื่อของแต่ละธนาคาร
อยากซื้อคอนโดอย่างเดียวโดยไม่ศึกษาข้อมูลสินเชื่อของธนาคารไม่ได้ ควรศึกษาข้อกำหนดเบื้องต้นในการอนุมัติสินเชื่อ ก่อนยื่นสินเชื่อกับธนาคารนั้น ๆ ว่าพิจารณาจากอะไรบ้าง เพื่อทำการเตรียมตัวและประเมินตัวเองว่ามีคุณสมบัติครบหรือไม่
4.2 ข้อมูลในเครดิตบูโร
การมีข้อมูลในเครดิตบูโร หมายความว่า เราต้องเคยยื่นกู้อะไรสักอย่างกับธนาคาร ได้รับการอนุมัติ ชำระตรงทุกงวด และควรชำระหนี้นั้นหมดไปแล้ว ซึ่งการขอกู้ซื้อคอนโด ทางธนาคารจะตรวจสอบว่าข้อมูลในเครดิตบูโรมีประวัติอย่างไร สาเหตุที่ต้องมีข้อมูลปรากฏในเครดิตบูโร เพราะ ธนาคารจะทราบภาระหนี้ของเราได้จากเครดิตบูโรเพียงอย่างเดียว และข้อมูลเหล่านี้นี่แหละที่สามารถบอกถึงวินัยในการชำระหนี้ ซึ่งมีผลต่อการขอยื่นกู้ซื้อคอนโดนั่นเอง
4.3 อย่ามียอดหนี้ค้างเด็ดขาด
ในการซื้อคอนโดนั้น เรื่องขอกู้ซื้อคอนโดเป็นสิ่งสำคัญ ก่อนยื่นกู้ซื้อคอนโดข้อมูลในเครดิตบูโรไม่ควรมียอดหนี้ค้าง ไม่ว่าจะเป็นยอดอะไรก็ตาม เพราะจำนวนหนี้ที่ค้างอยู่ทางธนาคารจะนำไปหักออกจากวงเงินกู้ ทำให้กู้ได้น้อยลง
5.เงินเดือนน้อย ผ่อนคอนโดนและกู้ซื้อคอนโด เท่าไหร่?
อธิบายการกู้ซื้อคอนโดให้เข้าใจง่าย ๆ คือ จำนวนเงินที่ขอกู้ได้อยู่ที่ เงินเดือน 10,000 บาทต่อเงินกู้ 1 ล้านบาท เช่น เงินเดือน 15,000 บาท จะกู้เงินได้ประมาณ 1.5 ล้านบาท แต่มูลค่าที่ขอกู้ได้ก็ไม่ได้หมายความว่าเป็นจำนวนเงินที่เหมาะสมต่อการขอกู้ เนื่องจากการผ่อนจะตกอยู่ที่ล้านละ 7,000 บาท เช่น ถ้ากู้ซื้อคอนโดราคา 1 ล้านบาท ต้องผ่อน 7,000 บาทต่อเดือน ถ้ากู้ซื้อคอนโดราคา 2 ล้านบาท ต้องผ่อน 14,000 บาทต่อเดือน เป็นต้น คนส่วนมากจึงนิยมขอกู้ในจำนวนที่สามารถผ่อนได้เป็นเงิน 1 ใน 3 ของเงินเดือน เช่น ถ้าเงินเดือน 15,000 บาท ก็จะขอกู้ในจำนวนที่เงินผ่อนอยู่ที่ 5,000 บาท เพื่อให้ยังมีเงินพอสำหรับใช้ในส่วนอื่นๆด้วย เป็นต้น
เพียงแค่เตรียมตัวและวางแผนให้ดีเท่านี้ มนุษย์เงินเดือนงบน้อยที่อยากซื้อคอนโดก็สามารถทำตามความฝันได้แล้ว หมดกังวลว่าจะกู้ผ่านหรือไม่ แต่มากังวลว่าเราจะผ่อนรอดไหมดีกว่า ที่สำคัญอย่าลืมรักษาวินัยทางการเงินให้ดี เพราะวินัยนี้จะเป็นสิ่งที่ช่วยป้องกันปัญหาทางการเงินและช่วยให้เราจัดการกับค่าใช้จ่ายได้ดีที่สุด
